时评：推动降低个人消费信贷成本

来源：保险报

8月18日，时评国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，推动部署推动降低企业融资成本和个人消费信贷成本的降低措施，加大金融支持实体经济力度。个人

会议指出，消费信贷要有针对性加大财政、成本货币政策支持实体经济力度，时评进一步巩固经济恢复基础，推动保持经济运行在合理区间。降低依法盘活地方专项债限额空间。个人完善市场化利率形成和传导机制，消费信贷发挥贷款市场报价利率指导作用，成本支持信贷有效需求回升，时评推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。推动

近年来，降低消费对我国经济的拉动作用日益显现，最终消费占GDP比重和对GDP的贡献逐步提升。数据显示，2021年，最终消费支出对经济增长贡献率为65.4%，拉动GDP增长5.3个百分点。今年一季度最终消费支出对经济增长贡献率达到69.4%，仍然是我国经济增长的第一拉动力。消费的增长也得益于信贷的支持。

不过，从7月人民银行发布的金融统计数据看，住户贷款增长乏力。7月住户贷款增加1217亿元，同比少增2842亿元，其中，短期贷款减少269亿元，同比少增354亿元；中长期贷款增加1486亿元，同比少增2488亿元。住户短期贷款实际上主要是短期消费贷款，而中长期贷款绝大部分为住房贷款。短期贷款减少，表明人们消费意愿下降，中长期贷款增长乏力，说明人们购房动力不足，房地产市场仍在触底过程。

人们消费意愿不强，购房动力不足，主要是受疫情的影响。促进消费增长，增加信贷供给，提供有效的信贷支撑不可或缺。以前召开的国务院常务会议，大都是持续推进降低企业融资成本，而降低个人消费信贷成本的提法尚属首次。此举表明国家将通过贷款利率的下调刺激消费贷款的需求，并以此促进居民消费，稳定经济增长。

目前，摆在我们面前关键的问题是如何推动降低个人消费信贷成本。要解决好这一问题，就必须了解银行信贷成本包括哪些方面。银行信贷成本主要包括贷款的资金成本、管理成本、信用风险成本等，其中资金成本占比最高，因此也就成为降低信贷成本的关键性因素。笔者认为，推动降低个人消费信贷成本应从多方入手，多管齐下。

首先，要抓住降低贷款资金成本这一关键。资金成本高低决定着银行信贷利率的高低，尤其是在净息差不断压缩，继续为实体经济减费让利的当下，银行要不断压降负债成本。从目前的货币政策看，有助于降低银行负债成本。今年上半年，人民银行通过降准0.25个百分点，上缴结存利润9000亿元，并运用再贷款再贴现、中期借贷便利（MLF）、公开市场操作等多种方式投放流动性，保持了流动性合理充裕，增强信贷总量增长的稳定性。这是降低负债成本的外部有利因素。

与此同时，还要突出抓好自身揽存等内部因素，通过降低存款成本，达到贷款资金成本进一步下降这一目的。2021年6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原有存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。此举有利于维护存款市场竞争秩序，降低存款成本。从今年上半年结构性存款规模进一步下降、大额存单利率下调、中长期存款利率出现倒挂等就可以看出，存款利率市场化调整机制发挥了重要作用。各行要抓住有利时机，努力调整负债结构，降低高成本存款，为贷款利率下行奠定基础。

其次，努力降低贷款管理成本。发挥金融科技手段作用是目前降低贷款管理成本最有效的方法之一。各银行线下贷款从申请受理、材料审核，到贷前调查、贷后管理等需要诸多环节和流程，不仅时间长、手续繁杂，还要耗费大量的人力、物力、财力，同时借款人也需要提供诸多资料，导致银行贷款成本和借款人融资成本居高不下。对此，各行要在风险可控的前提下，简化审贷流程，减少借款人资料报送，降低融资成本。

更重要的是，银行机构要加强与地方政府相关部门合作，尽快融入地方信用信息平台，通过多种方式、多渠道获取借款人相关信息，充分运用互联网、大数据、云计算等科技手段为借款人进行精准画像，为贷款发放提供重要参考。同时积极拓展网上银行、手机银行贷款业务，根据个人贷款需求特点，将信用贷款、网络循环贷款等作为主打产品进行营销推广，以切实降低贷款管理成本，从而推动降低个人消费信贷成本。

最后，要强化风险管控，降低风险成本。防控风险是银行永恒的主题。对此，银行要严格贷款“三查”，将风控理念贯穿于信贷管理的全过程。要不断完善信贷管理各项制度，强化各岗位制衡，防止逆程序操作带来的风险。对于出现的风险贷款要加大清收力度，最大限度降低风险损失，努力将信贷风险控制在合理水平。

值得一提的是，当前LPR下行也带动了个人住房按揭贷款利率下行，但对于原有借款人来说，还没有享受到利率下行带来的优惠，一些借款人通过种种渠道筹集资金提前归还银行贷款。此种现象也给银行服务提出新要求，银行应尊重借款人的选择，并从借款人角度出发，可通过修改合同等方式，调整现有房贷利率，让利于民，以切实降低购房人经济负担，更好地促进消费。

（作者单位：承德银保监分局）